Заявка на расчет
Заказать звонок

Что важно знать про ипотечное страхование

Человек рискнул и купил квартиру в ипотеку. В этом случае клиенту банка, в котором  был взят кредит, есть о чем переживать. Банк могут закрыть, отозвать лицензию, у самого заемщика (лицо, которое взяло жилье в ипотеку) могут возникнуть проблемы, поэтому ипотечное страхование, в такой ситуации, это ответственное мероприятие, к которому нужно подойти максимально серьезно.

Именно на такой тип страхования часто жалуются клиенты компаний (и ОСАГО). Одна из возможных причин — это третье лицо в виде банка. Банк требует страхования не только жилья, но и жизнь и здоровье заемщика, а также его право собственности (так называемое титульное страхование). Продавец (банк), поставщик услуг для клиента (страховая фирма) требуют оформление максимального набора услуг. Клиент же, наоборот, хочет обернуть затраты в меньшую сторону, так как ему еще выплачивать проценты по кредиту. 

Что обязательно нужно застраховать

Согласно действующему законодательству, единственное, что всегда нужно страховать  это залог. Об этом говорит ФЗ №102 (закон об ипотеке). В 35-й статье говорится, что если есть нарушения в сфере непрерывности страхования, то продавец (банк) может требовать исполнения обязательств по долгам, то есть возврата суммы страхования.

Страховая сумма может быть разной, в зависимости от того какие условия будет требовать банк при оформлении ипотеки. В большинстве случаев, это сумма за кредит недвижимости +10-15%. Процент может быть разным.

Основные виды ипотечного страхования

Прежде чем что-то предпринимать нужно изучить все три варианта для страхования.

Страхование жилья — обязательный вариант, когда человек оформляет ипотеку. Как правило, недвижимость страхуется от полного уничтожения и других повреждений. Если такой случай имеет место, то кредит будет погашен  за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям можно отнести — пожары, наводнения (другие стихийные бедствия), взрывы газа в квартире и так далее. Если квартиру ограбили, то данный случай также можно назвать страховым. Когда страховой случай произошел, то заемщик сразу же должен об этом сообщить и отправить заявление в компанию, в которой ему был выдан страховой договор. Каждый случай рассматривается и проверяется экспертами страховых компаний.

В качестве примера можно указать пожар, в ходе которого были повреждены важные элементы конструкции квартиры. В таком случае ущерб возмещается не банком и не владельцем собственности, а как раз страховой компанией. Чтобы получить страховую выплату необходимо доказать факт, что данное бедствие случилось непреднамеренно, без сговора третьих лиц.

Не все варианты принесения ущерба можно назвать страховыми. Например, если в ваш дом попадет ракета из-за военных действий, то компания не выплатит убытки.

Второй вид — это страхование жизни и здоровья человека. Если заемщик потерял трудоспособность (стал инвалидом), или по каким-то другим причинам не может выплатить долги по ипотеке, то страховая компания будет обязана выплатить банку ущерб. Если человек умер, то страховщик не взимает уплаты по кредиту с родственников и, по сути, компания берет на себя долговые обязательства по выплатам. Но такая схема не работает, если смерть — это причина целенаправленного членовредительства и суицида.

Данный вид страхования не является обязательным, и заемщик не обязан вписывать его в конечный документ. Многие банки специально поднимают процент по ипотечной ставке, чтобы люди, которые взяли кредит, оформляли и эту страховку.

Титульное страхование.  Данный вариант защищает интересы, в первую очередь, банков. Их интересы, как третьей стороны могут быть задеты тем, что кредитуемое лицо может потерять право собственности. Данный тип страхования используется не так часто, а только если кредитор выяснил, что существуют дополнительные риски в процессе изучения документов на недвижимость.

В качестве примера можно привести такую ситуацию. Через год после    заключения сделки выяснилось, что квартира, которая была приобретена на вторичном рынке, принадлежит сыну продавца и он, когда была заключена сделка, отсутствовал. В таком случае судебное регулирование может затянуться на несколько лет.

Договор на титульное страхование оформляется либо на 3 года, либо на весь срок ипотечного кредитования.

Как можно застраховать жилье, взятое в ипотеку

У каждого учреждения (банка), которое выдает ипотеку, есть список из страховых компаний, куда они и отправляют заемщиков.

Выбор страховой фирмы — это личное дело каждого и человек просто не обязан выбирать именно ту фирму, которую посоветовал банк. Тарифы  разных компаний — разные, причем отличаются они весьма значительно. Некоторые банки осознанно навязывают те услуги, которые заемщику могут быть не нужны. Важно помнить, что даже сотые доли процента, если речь идет о договоре по страхованию ипотеки, могут обернуться десятками, а то и сотнями тысяч рублей переплаты, если речь идет о таких крупных городах, как Москва.

Для начала нужно найти страховую компанию, которая устраивала бы клиента в полной мере. Заемщик должен обратить внимание на опыт работы страховой фирмы, тарифные планы, изучить рейтинги независимых каталогов, акционные программы. Здесь важен любой момент, особенно, акции. Любое снижение ставки по процентам — это существенная экономия. Лучше всего обращаться к проверенным лидерам рынка, которые зарекомендовали себя с наилучшей стороны.

Выбор вида страхования — это следующий шаг. Еще недавно банки требовали чтобы заемщик застраховал как жилье, так и свою жизнь и здоровье, то сейчас клиент может отказаться от дополнительных предложений. Банки могут навязать условия, но заемщик вправе от них отказаться. Оптимальный вариант — сотрудник банка просто ознакомит со всеми вариантами, худший — кредитная организация повысит ставку по кредиту. Напрямую банк не сможет не застраховать недвижимость заемщика.

Третий шаг — это риски. Актуальна данная проблема для той категории людей, которые имеют хронические заболевания, которые в любой момент могут обостриться. В таких ситуациях риск невыплаты кредита может быть довольно серьезный, поэтому покупка комплексной страховки в такой ситуации — это вполне оправданный шаг. Нужно учитывать и экономическую сторону — если человек не знает, сможет ли он удержаться на одном месте или работодатель уволит его и он лишится основной части доходов.

Сбор документов и подписание договора — это заключительный этап по оформлению страховки на ипотеку. Перечень документов обычный — паспорт человека, который страхует недвижимость, его договор купли-продажи, документ права собственно на квартиру, справки из больницы о здоровье заемщика (при необходимости) и анкета. Банк может запросить и дополнительные бумаги, например, выписку из домовой книги.

Подписание договора — финальный этап. Нужно изучить все пункты, можно даже проконсультироваться со знакомым юристом. Мелкий шрифт имеет огромное значение, также как и примечания.

Ипотечный кредит — это долгосрочное вложение денежных средств, он выплачивается годами, поэтому неизученные пункты и неучтенные доли процента могут принести серьезные убытки заемщику, исчисляемые десятками тысяч рублей.



Контакты

Адрес:

г. Ярославль, ул. Свободы д.2, офис 3
Вход со стороны улицы Свободы

Телефон:

8 (920) 657-54-04

Режим работы:

пн-пт 9:00 - 18:00
сб-вс по договоренности

Напишите нам

ФИО:
Телефон:
Email:
Удобное время
для связи:
Сообщение: